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建立个人信用制度的六点建议
当前，尽快建立起完备的个人信用制度已经迫在眉睫，可以考虑从以下六方面入手，分步骤、有重点、循序渐进地建立和完善。
（一）统一个人信用档案标准，建立个人基本账户制度
个人信用档案是以集中、统一、规范的形式反映个人资信状况的信息集合，应包括三个方面的内容：一是个人基本资料；二是经济信用资料，即个人与银行发生的相关交易信息资料；三是个人的社会信息及特别记录。个人信用档案应以居民身份证号码作为唯一标准，所有的个人信息均与其身份证号码建立固定联系。通过建立统一、规范的个人信用档案标准，为个人信息的无障碍沟通和资源共享奠定基础。
以储蓄存款实名制为基础，建立个人基本账户制度，可摆脱信用信息收集的被动局面，即时征信，扩大个人信用体系的覆盖范围。基本账户应首先涵盖个人支票和工资账户，其次将退休金和养老金纳入，再次将保险、医疗保障等社会福利资金纳入，最后将个人所得税账户纳入。
（二）建立个人信用调查和报告制度
个人信用调查和报告制度的核心是建立对个人信用资料进行收集、整理和提供的个人信息管理系统。可采取两种方案，方案一是“先纵后横”，具体分为三个阶段：第一阶段，以信用卡资料和个人住房贷款资料为突破口，首先实现银行内部个人信用资料的共享；第二阶段，建立金融系统联网的个人信用信息库，形成银行间的信息交流机制，实现跨系统信息共享；第三阶段，国家成立专门的信用报告机构，联合银行、证券、保险、法院、公安、税务、审计等部门，实现全社会范围的个人信息集中管理和资源共享。方案二是“先横后纵”，具体也可分为三个阶段：第一阶段，以中心城市为单位，实现区域内个人信用资源共享；第二阶段，由中心城市向外扩展，建立覆盖省（区）范围的个人信用信息系统；第三阶段，由中央政府组建专门的信用管理机构，建立覆盖全国的个人信用信息管理系统。由于两套方案的最终目的是一致的，在操作上不但不存在重复，而且可以相互促进，建议在建立我国的个人信用信息系统时，方案一和方案二同步实施。
当前在我国建立个人信用调查制度应走政府主导和市场运作相结合的道路，以后逐步向完全的市场化运作过渡。建议政府尽快成立全国的“个人信用征信标准办公室”，指导各行业、各地区的系统建设，制定信用调查、报告的基本规则和要求，统一系统建设的软硬件环境、征信的项目和标准、报告的格式等，以保证各个信息子系统建成后能够顺利实现联网。
（三）建立科学的个人信用评估体系
在建立和完善个人信用调查制度的同时，应建立起规范化、标准化的个人信用评级体系，运用信用调查机构和消费者提供的个人信用资料，以个人支付能力和信用记录为核心，建立一套量化指标，以定性判断和定量分析相结合的方法评定个人信用等级。通过信用评分结果分为不同的信用档次，银行可据此决定贷与不贷、贷款金额、贷款期限、利率以及还款方式等，提高消费信贷决策科学性、准确性和效率，在有效控制风险的前提下，简化消费者实现信用消费的手续，使信用消费成为更加便利、更易普及的消费方式。
（四）建立对个人违约行为的约束和制裁机制
强有力的外部约束，对形成良好信用环境和信用秩序也很关键。首先，应实行金融联合制裁，对违约的个人，所有银行和其他金融机构均降低其个人信用等级，不再对其继续贷款，不给予信用卡透支额度，并列入违约客户黑名单；其次，结合社会信用制裁，如其在购物时不能采用赊销的形式，终止其继续使用个人支票和信用卡消费等；再次，应采用社会舆论制裁，在国家个人信用信息中心及主要新闻媒体上公布违约者的姓名和违约记录，并在个人信用档案中做长期记录；最后，对违约情节严重者应动用法律手段进行制裁，以保全银行信贷资产，维护社会信用。
（五）充分运用先进的信息技术手段，加快电子化建设
建立个人信用制度从一开始就要将个人信用档案纳入计算机管理，实现信用调查和信用评级的计算机操作，并加快软件开发和网络建设，逐步完成跨行业、跨系统、跨地区联网运行，实现信息共享和及时沟通，彻底解决信息不对称的问题，为消费信贷业务和其他社会经济活动的健康发展提供信息支持。
（六）尽快制订与个人信用制度有关的法律法规
如制定《个人信用报告法》，以立法的方式规范信息的收集、提供、使用和管理，保证个人信用信息的客观、公正和正确利用，保护消费者个人的隐私权，对违反规定擅自扩大个人信用资料的使用范围或提供虚假.
（中茶网技术创新中心 供稿）
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